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Bilan de mes assurances vie en 2017

Voilà maintenant deux ans que je n’avais pas réalisé de bilan concernant mes assurances vie sur fonds euros : ainsi, nous allons nous intéresser aujourd’hui aux performances et aux perspectives futures de mes différents contrats.

  1. Bilan de 2015 & 2016
  2. Perspectives en 2017

Bilan de 2015 & 2016

On le savait et l’on s’y attendait : les rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie diminuent d’années en années.

Voici les performances de mes contrats :

Assurance vieFonds eurosPerformances 2014*Performances 2015*Performances 2016*
ING DirectEurossima2,97%2,75% (-0,22%)2,25% (-0,50%)
FortunéoSuravenir Rendement3,22%2,90% (-0,32%)2,30% (-0,60%)
FortunéoSuravenir Opportunités3,85%3,60% (-0,25%)3,10% (-0,50%)
Performance moyenne pondérée **
de mes contrats
3,48%3,23% (-0,25%)2,75% (-0,51%)

* Performances nettes de frais de gestion mais hors cotisations sociales et imposition
** Capital réparti à 55% dans Suravenir Opportunités, 32% dans Eurossima et 13% dans Suravenir Rendement

Avec une performance moyenne de 3,23% en 2015 et 2,75% en 2016, mes contrats se comportent mieux que la moyenne (2,27% en 2015 et moins de 2% en 2016).

On notera tout de même qu’en 2016, la baisse des rendements s’est clairement accélérée : d’une diminution de 0,25% en 2015, nous sommes passés à une chute de 0,51% en 2016 pour l’ensemble de mes assurances vie.

Perspectives en 2017

Avec une inflation à 0,2% et un livret A qui plafonne à 0,75%, je suis satisfait de la performance de mes assurances vie en 2016.

Cependant si l’érosion du rendement continue au même rythme lors des 3 prochaines années, je me poserai sans doute la question de retirer le capital de mes contrats afin de les placer sur d’autres supports garantis plus rémunérateurs (livret A, PEL…).

Bien que le capital ne soit jamais bloqué sur une assurance vie, un retrait entraînerait la taxation des intérêts qui varie selon l’âge du contrat :

Age de l’assurance vieImposition des gainsCotisations sociales
0-4 ansPFL (35%) ou IR15,5%
4-8 ansPFL (15%) ou IR15,5%
Après 8 ansAbattement de 4 600 € par an (9 200 € pour un couple)
Après abattements, PFL (7,5%) ou IR
15,5%

Comme mes contrats ont environ 5 ans et que mon taux marginal d’imposition est de 30%, j’opterai pour une taxation des intérêts au prélèvement forfaitaire libératoire (15%).

Sur les fonds euros, les cotisations sociales sont prélevées chaque année en même temps que le versement des intérêts : cette taxe est donc déjà réglée.

Pour simplifier les calculs, on va supposer que j’ai versé un capital total de 100€ sur mes assurances vie.

Aujourd’hui, je constate que ce capital s’élève désormais à 108,42€, soit 8,42€ d’intérêts ont été produits (nets de cotisations sociales). En réintégrant les prélèvements sociaux, les intérêts bruts grimpent à 9,96€. C’est à partir de cette assiette taxable que nous allons déduire le montant du prélèvement forfaitaire libératoire : soit 15 % x 9,96€ = 1,49€.

Ainsi pour retirer les 108,42€ de mes assurances vie, je devrai payer 1,49€ en taxes, soit 1,37% du capital actuel : ce coût de sortie est assez onéreux comparativement aux rendements actuels des placements garantis.

De plus d’ici 3 ans, mes assurances vie fêteront leurs 8 ans et je pourrai retirer mon capital sans subir de taxes (en respectant l’abattement).

Par conséquent, si les rendements des fonds euros ne s’effondrent pas trop vite, il me semble plus sage d’attendre les 8 ans de mes contrats 🙂

A bientôt !
Phil

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