Le guide d’utilisation du simulateur des placements garantis

1. L’objectif du simulateur
2. Comment ça marche ?
3. La méthode de calcul

L’objectif du simulateur

Ce simulateur a pour objectif de vous aider à choisir le placement le plus rémunérateur en fonction de votre situation personnelle et notamment fiscale.

Même s’il existe beaucoup de simulateurs de placement sur internet, ils ne prennent rarement en compte totalement la fiscalité induite par les intérêts générés : or ce qui intéresse les épargnants, c’est l’argent qui ira réellement dans leur poche, fiscalité déduite.

Afin que l’utilisation de ce simulateur soit agréable, il n’est demandé que les informations minimales pour cerner votre situation personnelle et tout le reste est calculé automatiquement.

Comment ça marche ?

Le simulateur est scindé en 3 parties :

1. la saisie du capital à placer
2. la saisie des placements possédés
3. l’affichage du résultat de la simulation

Votre capital à placer

Dans cette partie, vous devez saisir le montant du capital à placer (capital initial + versements mensuels) ainsi que la durée du placement (en années).

Ensuite, vous devez indiquer votre situation fiscale :

• quel est votre taux marginal d’imposition
• et si vous avez opté pour une imposition commune (ou non) des revenus

Voici un exemple de saisie possible :

Vos placements

Dans cette seconde partie, vous choisissez les placements que vous voulez intégrer à la simulation : ce sont soit des placements que vous possédez déjà ou bien que vous pourriez souscrire s’ils se révélaient intéressants. Libre à vous de faire vos choix !

Dans ce simulateur, vous ne trouverez que des placements garantis (sans risques) : ce qui veut simplement dire que le capital placé ne pourra pas diminuer nominalement parlant (hors inflation).

Les placements disponibles sont classés selon 4 onglets :

• les livrets réglementés où l’on retrouve le livret A, le livret développement durable, le livret jeune et le livret d’épargne populaire
• l’épargne logement avec le PEL et le CEL
• les super-livrets ou autrement appelés livrets bancaires fiscalisés
• l’assurance vie sur fonds euros

Pour chaque placement, vous devez indiquer :

• si vous souhaitez ou non l’intégrer à la simulation (en cochant la case « je possède… »)
• le taux de rémunération du placement : si ce dernier n’est pas demandé c’est qu’il est fixé par la réglementation
• des détails spécifiques comme l’âge du contrat

Notez bien qu’uniquement les placements choisis par vos soins seront intégrés à la simulation. Les autres n’apparaîtront pas dans le résultat.

Voici un exemple de saisie d’une simulation avec un contrat d’assurance vie :

Enfin, si vous souhaitez vous familiariser avec tous les placements proposés par ce simulateur, je vous invite chaudement à lire mon guide sur les placements financiers sans risques.

Le résultat de la simulation

Une fois que la saisie des paramètres est effectuée, il ne vous reste plus qu’à lire le résultat de la simulation.

Voici un exemple de résultat d’une simulation possible :

Vous pouvez modifier à tout instant les éléments saisis, la simulation se mettra automatiquement à jour.

Le résultat de la simulation est ordonné selon la rémunération nette de chaque placement : les placements les plus rémunérateurs sont placés en premier.

L’argent qui ira au final dans votre poche (la rémunération nette) est représenté par :

• le capital versé (en bleu)
• ainsi que par les intérêts nets générés (en vert)

Ainsi, le placement le plus rémunérateur sera celui qui possédera une zone bleue et verte la plus étendue.

Les cotisations sociales (en orange) ainsi que les impôts (en rouge) représentent la fiscalité induite par les intérêts générés et devront être payés à la sécurité sociale ainsi qu’à l’Etat.

Lorsque plusieurs modes d’imposition sont possibles, celui qui a été utilisé est précisé entre parenthèse (IR : impôt sur le revenu ou PFU : prélèvement forfaitaire unique).

Notez bien que ce simulateur ne constitue qu’une aide à la prise de décision et que le choix du placement le plus adapté à votre situation ne peut être effectué que par vous-même.

Ce simulateur est proposé à titre indicatif, peut comporter des imprécisions et ne saurait engager la responsabilité de l’auteur.

La méthode de calcul

Ce simulateur de placement utilise l’hypothèse suivante lors des calculs : à la fin de la période de placement, le capital est intégralement retiré du support financier.

Chaque année composant la période de placement, le calcul suivant est réalisé pour chaque placement choisi :

• ajout des intérêts bruts au capital (calcul des intérêts annuels avec gestion des versements périodiques)
• paiement des cotisations sociales (si nécessaire)
• calcul des impôts à payer (si nécessaire) avec une intégration au barème de l’impôt sur le revenu (avec CSG déductible) ou bien au prélèvement forfaitaire unique

Par soucis de simplification, toutes les opérations (hors versements mensuels) sont effectuées en même temps à chaque début d’année, même si dans la réalité elles ne seraient réalisées que quelques mois plus tard (l’impôt sur le revenu non mensualisé est à payer en septembre par exemple). La différence ne sera pas très importante au final.

La fiscalité de chaque placement est disponible ici ainsi que dans le guide des placements sans risques.

Sachez également que le simulateur gère les spécificités suivantes :

• gestion de l’abattement de l’assurance vie
• gestion de la prime d’Etat (intégrée aux intérêts) pour les PEL et CEL ouverts avant 2018
• si le PEL a moins de 2 ans d’âge à la fin du placement, il est automatiquement transformé en CEL

Enfin notez que le simulateur possède les limites suivantes :

• l’acompte fiscal n’est pas géré puisqu’il est peu impactant au final
• les plafonds des placements ne sont pas gérés puisque il est possible d’en cumuler plusieurs (plusieurs livrets A par foyer par exemple)
• pour les placements de type épargne logement (comme le PEL et le CEL), le simulateur ne prend pas en compte la possible économie liée au coût du crédit : différence de coût entre un crédit standard et un épargne logement
• pour les PEL ouverts entre 2002 et 2011, le simulateur n’inclut pas le bonus de 150€ par personne à charge à la prime d’état

Ces limites sont nécessaires pour garantir la simplicité d’usage du simulateur.

Pour toutes remarques ou suggestions, veuillez me contacter via ce formulaire.